假借“国际贸易”形式洗钱频发？跨境支付反洗钱风控难题何解？ ...

在跨境贸易领域，跨境支付机构的反洗钱风控能力尤为重要。2024年政府工作会议提出，要推动外贸质升量稳，优化跨境结算、汇率风险管理等服务。提升中小微外贸企业跨境金融服务体验，成为稳外贸的重要抓手。如何甄别客户是否在假借贸易形式进行洗钱活动？如何建立高效的反洗钱风控体系？这些都是跨境支付行业长期关注的焦点。

针对B2B跨境支付的反洗钱风控领域相关问题，支付圈与中国B2B外贸金融第一平台XTransfer的联合创始人兼首席风控官姚伟春进行了深度交流。同时，支付圈联合XTransfer正式发布《2024年中小微企业出口贸易（B2B）资金安全风险报告》，旨在为行业提供一个全面的资金安全风险管理框架，深入分析中小微企业在出口贸易中可能遇到的各种风险，并提出切实可行的风险管理策略。

支付圈：您能否为我们概述一下《2024年中小微企业出口贸易（B2B）资金安全风险报告》的主要发现？

姚伟春：很高兴与支付圈的读者分享。在《2024年中小微企业出口贸易（B2B）资金安全风险报告》中，我们深入分析了中小微企业在参与全球贸易时所面临的资金安全挑战。随着数字化转型的推进，跨境支付的便捷性虽然提高了，但同时也带来了更加复杂和隐蔽的风险，尤其是洗钱、欺诈和合规风险。这些风险不仅威胁到企业的资金安全，还可能对企业的声誉和业务持续性造成严重影响。报告强调了跨境支付机构在反洗钱和风险管理方面扮演的关键角色，它们必须通过先进的技术和严格的内部控制来保护客户资金，同时确保业务操作符合日益严格的国际监管标准。此外，报告还提出了一系列针对性的策略和建议，帮助中小微企业提高对这些风险的认识，并采取有效措施来降低潜在的资金安全风险。

支付圈：您此前在媒体专访中提到风控是跨境支付机构的“地基”，这个比喻具体意味着什么？

姚伟春：这个比喻意味着风控是支付机构最基础、最核心的部分。就像建筑的地基一样，如果地基不稳固，整个建筑都会坍塌。对于支付机构来说，如果风控做得不好，那么业务的安全性和可持续性就会受到威胁。风控不仅仅是一个技术问题，它还涉及到合规性、声誉管理、客户信任和业务连续性等多个方面。

首先，风控是合规性的保障。随着全球反洗钱和反恐融资监管的加强，支付机构必须确保其业务操作符合法律法规的要求。如果风控不到位，可能会导致法律风险和重大的财务损失。

其次，风控是声誉管理的关键。在金融行业，声誉是企业最宝贵的资产之一。如果支付机构因为风控不力而卷入洗钱或其他金融犯罪，其声誉将受到严重损害，这将直接影响客户的信任和业务的持续性。

再者，风控是客户信任的基石。客户选择支付机构时，安全性是他们最关心的问题之一。如果支付机构能够有效地管理风险，客户就会更有信心使用其服务，这有助于建立长期的客户关系。

最后，风控是业务连续性的保障。在面对不断变化的市场环境和新兴的威胁时，强大的风控能力可以帮助支付机构快速适应和应对，确保业务的稳定运行。

支付圈：在当前的反洗钱监管环境下，跨境支付机构面临的最大挑战是什么？

姚伟春：在当前的反洗钱监管环境下，跨境支付机构面临的最大挑战是如何在确保业务合规的同时，保持业务效率。随着全球监管机构对反洗钱和反恐融资要求的不断提高，支付机构必须确保其操作符合最新的法律法规，这不仅涉及到客户身份的验证和交易监控，还包括对复杂交易模式的分析和报告可疑活动的能力。

这种合规压力要求支付机构投入更多的资源，包括资金、技术等资源，以建立和维护一个强大的风控体系。这不仅增加了运营成本，也可能影响到业务流程的速度和灵活性。然而，如果不进行这些投入，支付机构可能会面临监管罚款、声誉损失等，这些都是不可承受的风险。

此外，支付机构还需要在不断变化的国际政治和经济环境中保持敏捷，因为这些变化可能会迅速影响跨境支付的合规要求。这意味着支付机构必须具备快速适应新规则和市场变化的能力，同时还要确保这些变化不会对客户体验产生负面影响。

支付圈：XTransfer在反洗钱风控方面有哪些创新实践？

姚伟春：XTransfer通过构建AI和大数据驱动的数据化、自动化、互联网化和智能化的反洗钱风控基础设施，实现了对B2B跨境贸易的信息流、物流和资金流的交叉验证，以还原交易全貌，帮助中小微外贸企业识别并规避风险。借助AI，目前XTransfer处理的绝大部分跨境交易都是通过反洗钱风控系统自动审核，只有很小部分存在疑点的交易会触发人工审核。

支付圈：您如何看待大数据和人工智能在跨境支付风控中的应用前景？

姚伟春：大数据和人工智能是跨境支付风控的未来。它们可以帮助我们更准确地识别和预防风险，提高风控的效率和效果。随着技术的进步，我们相信这些工具将在风控领域发挥越来越重要的作用。

今年，XTransfer自研外贸金融大模型TradePilot成功落地，在风险识别和管理方面，TradePilot通过强大的上下文推理和自然语言处理能力，能准确预测并防范潜在的交易风险，极大地提升了中小微外贸企业的市场竞争力。如今，借助大模型的多模态信息抽取，如PI、物流单据、水单等识别，实现自动进行买卖家匹配、审核入账等，反洗钱风控效率进一步提升。

支付圈：在您看来，跨境支付机构应该如何平衡风控与客户体验？

姚伟春：确实，平衡风控与客户体验是跨境支付机构面临的一个重大挑战，但同时也是提升竞争力的机遇。在数字化时代，客户期望的是既安全又便捷的支付体验，这就要求我们在保障安全的前提下，尽可能简化流程，减少客户的等待时间。

我们可以通过技术创新来实现这一点。例如，利用大数据分析和人工智能技术，我们可以不断迭代风控策略，系统自动识别和评估交易风险，减少对客户正常交易的干扰。同时，通过机器学习，我们的反洗钱风控系统能够不断自我优化，进一步提高风险识别的准确性，让客户享受到更加流畅的服务。

支付圈：您认为跨境支付行业在反洗钱方面还有哪些改进空间？

姚伟春：我认为整个行业都需要在信息共享、技术应用和人才培养方面做出更多努力。只有通过合作和共享最佳实践，我们才能更有效地打击洗钱活动。

支付圈：最后，您对中小微企业在跨境支付中保护资金安全有什么建议？

姚伟春：对于中小微企业来说，在跨境贸易中，保护资金安全是一项至关重要的任务。建议企业选择那些不仅重视风控和合规，而且具备强大技术能力和丰富经验的支付机构作为合作伙伴，以确保交易的安全性和合规性。同时，企业应该提升自身的风险意识，对潜在风险保持敏感，避免成为跨境金融犯罪的受害者，这样也能够提高自身在全球市场中的竞争力和信誉。

我们看到，在全球化贸易的浪潮中，中小微企业已成为推动全球经济增长的重要力量。然而，面对复杂的国际贸易环境和资金流动的不透明性，这些企业在资金安全方面面临着前所未有的挑战。《2024年中小微企业出口贸易（B2B）资金安全风险报告》由XTransfer倾力打造，深入剖析了中小微企业在B2B出口贸易中可能遭遇的资金风险，并提供了切实可行的管理策略和解决方案。

作为支付和金融科技领域的专业媒体，“支付圈”有幸与XTransfer联合发布这份报告。我们认为，这份报告不仅为行业提供了一个全面的风险管理框架，更是一份实用的操作指南。它通过深入分析和案例收录，揭示了资金安全风险的多面性，包括欺诈风险、合规风险、默认换汇等，并结合技术在风险管理领域的应用，为企业提供了一系列创新的解决方案。

在数字化转型的大背景下，这份报告的价值不言而喻。它不仅帮助企业构建稳健的资金安全风险管理体系，更是在激烈的国际竞争中为企业保驾护航。我们强烈推荐每一位中小微外贸企业的决策者、外贸从业人士以及对跨境支付风险管理感兴趣的专业读者，深入阅读并应用这份报告中的知识和建议，以提升企业的全球竞争力和市场适应能力。