人民银行：当前全流程线上开户条件尚不成熟

近日，中国人民银行重庆营业管理部发布关于重庆市政协五届四次会议第0410号提案的复函。

针对相关委员提出的建议，人民银行重庆营业管理部答复如下：

一、根据疫情防控的特殊需求，监管部门出台多项针对性管理制度

1、针对疫情防控期间的特殊情况，人民银行总行于2020年2月下发做好新冠肺炎疫情防控期间支付结算工作有关要求。提出疫情防控期间，银行机构可在有效防控风险、准确识别客户身份和开户意愿的前提下，探索综合运用远程视频、人脸识别、电子证照、企业信息联网核查和大数据分析等安全有效方式为企业开户提供便利。人行重庆营管部积极落实人民银行总行部署，组织全市商业银行、支付机构严格按照疫情防控期间账户管理要求，优化业务办理流程，提供快速、高效、安全的账户服务，充分满足防疫救助的各方资金使用需求。去年以来重庆辖区已有多家商业银行按照上述管理要求，并结合企业实际情况为客户提供安全、便利的开户服务，解决滞留境外的外资企业管理人员办理企业银行账户服务需求。

2、重庆银保监局向辖区商业银行印发《关于给予重点外资企业金融支持有关工作的通知》，督促商业银行加大对外资企业的金融支持，提高金融支持政策精准性、直达性。同时，进一步加大对银行保险机构的政策引导和工作督导，组织重庆银行保险机构加强基础金融服务，保障金融服务畅通，切实维护消费者核发权益。

二、商业银行开户时识别客户身份是其法定义务，当前全流程线上开户条件尚不成熟

商业银行在开户阶段审核客户身份证明文件是落实银行账户实名制的基本要求，《中华人民共和国反洗钱法》也明确要求商业银行履行客户身份识别义务，采取措施核实客户身份，了解客户及其交易目的、交易性质。近年来，人民银行在党中央、国务院打击治理跨境赌博、电信网络诈骗工作机制下，重点治理不法分子利用银行账户转移非法资金问题。实践证明，银行账户开户审核对于堵截不法分子虚假开户、买卖账户用于违法犯罪活动具有积极作用。此外，我国数字身份认证技术和方式目前仍处于研究阶段，尚无明确的法律地位和国家标准，在线身份识别的准确性、可靠性难以保障，企业和个人被他人冒名开户的可能性较大，对企业和个人的资金安全带来较大风险，同时也容易被不法分子利用虚假开户转移非法资金。允许全流程线上开户需要人民银行总行会同相关部委把握好度，充分平衡好安全和便捷的关系，共同研究决策。

伴随着互联网的迅速发展，我国网上银行业务迅速发展，加之一些无物理网点、线上展业的互联网银行、直销银行的设立，Ⅰ类户远程开户限制何时获得监管层面松绑成为行业热议的话题。

去年以来全国人大代表、郑州银行董事长王天宇，全国政协委员、中国证监会原主席肖钢均曾就此议题提出建议。

对此，监管部门表示，远程开立个人Ⅰ类银行结算账户需要统筹考虑国家金融安全形势、金融科技发展、客户实际需求等多方面因素，也需要平衡银行账户开立的便利性与安全性的关系。为防范通过互联网大量开立银行账户转移非法资金等违法犯罪活动，仍需审慎研究远程开立I类银行结算账户事项。

分析人士认为，出于风险防控的要求，I类户远程开户放开需要在不断的尝试过程中一步步的去实现。这一过程对于银行防范金融诈骗和反洗钱方面能力建设也是挑战，需要通过模式识别和生物识别等新兴技术建立严格的客户身份识别机制，完善客户多元化身份认证体系。银行在有关部门支持下进行技术攻关与运行尝试，是未来I类户远程开立"松绑"的必经之路。