移动支付正改变着老百姓生活方式

2000年，建行举行龙卡信用卡摆摊发卡活动

工行的压卡机

中国银行珠海分行发行的第一张信用卡

近年来，随着金融科技的发展，支付方式也在不断变迁，从现钞到信用卡，到借记卡，再到移动支付……支付方式的演变不仅促进了社会经济的发展，也改变了老百姓的生活方式。

现钞支付仍占据主体地位

近几十年来，现钞仍是人们进行交易的主要支付方式。这自货币诞生以来，现钞的这种支配地位就从未改变。单就新中国成立以来，人民币的发展演变，就经历了五套版别。目前，国人的支付方式，仍以现钞为主。

上世纪80年代就在广州石牌开小卖铺的吴女士告诉记者，当时还有1分、2分、5分的纸币和硬币，5分钱就可以买到一根冰棍，一毛钱有两个泡泡糖……那时候人民币面额最大的是10元纸币，1988年才出现100元面额的纸币。

广东是我国信用卡发祥地

“信用卡”算是泊来品。20世纪70年代，信用卡支付在欧美等国家得到了普及应用，而此时国人对信用卡的认识还是一片空白。1985年6月，中国银行珠海分行发行了我国第一张人民币信用卡——中银卡。

据信用卡资深研究人士董峥介绍，该卡分为金卡和普卡两种，由于受条件限制，仅限于珠海地区使用，而且无法联机，只能在银行柜台和特约商户使用压卡方式进行存取款和消费。该卡发卡对象除本行员工外，也向社会企业、个体经营户开放申请，同时需由当地符合要求的居民进行担保。该卡也允许存款后透支消费，与国外标准的信用卡有所不同，后被银行业通称为“准贷记卡”。

“中银卡的发行，在银行业造成了很大的影响，随后其它银行也开始发行自主品牌的信用卡。1987年，工商银行广州分行发行红棉卡；1990年建设银行广州分行发行万事达信用卡；1992年，农业银行在广东地区试发行金穗卡；1993年，交通银行发行太平洋卡。”董峥向信息时报记者表示，四大行信用卡差不多都是在广州先行，“广东就是中国信用卡产业的发祥地，一是处于改革开放前沿；二是经济发达。”1995年，广发银行参照国外信用卡标准发行了第一张人民币贷记卡，开创了我国信用卡发展的新时代。

信用卡的普及率越来越高，很多人已经不只是拥有一张信用卡，甚至是拥有多张信用卡。根据央行公布的数据显示，截至2019年第二季度，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.11亿张，环比增长3.04%，人均持有信用卡和借贷合一卡0.51张。

借记卡比信用卡晚20多年

据董峥介绍，借记卡晚于信用卡20多年才出现。20世纪70年代，随着计算机的兴起，信用卡产业也得到了迅速发展，而作为银行卡中的另一重要品种——借记卡，也正是在这个时期应运而生。

董峥表示，中国的第一张借记卡（严格来说是一张仅能在ATM上取款的“提款卡”）也是诞生在中行珠海分行，只是当时电脑通讯设备不足，并未实现全辖联网，仅限于在珠海当地的储蓄所使用。在ATM出现后，打破了存取款必须到银行的传统做法。

“借记卡由于其特性是指先存款后消费/取现，没有信用卡的授信透支功能，交易中通过银行支付网络实时对账户资金进行结算，因此它是在线式的支付工具。绝大部分的借记卡是通过密码验证持卡人身份，并在交易完成的同时借记持卡人账户实施实时扣账的特点。所以借记卡的发展必须依赖于计算机清算网络的出现才得以发展。”

在董峥看来，广东珠三角地区作为中国银行卡的“前沿阵地”的称号真不是徒有虚名，中国第一张信用卡、第一台ATM机、第一张ATM卡、第一张人民币贷记卡，第一台国产化ATM等，都是出自这里。

如今，银行卡的支付已非常普及。据央行公布的数据，截至2019年二季度末，全国银行卡在用发卡数量79.78亿张，全国人均持有银行卡5.72张。

移动支付覆盖多种消费场景

随着移动互联网迅速普及，社会信用体系不断健全，推动支付方式走向新的变革。人们的支付方式从最初的网上支付，到扫二维码，再到刷脸支付……

而这背后，则离不开移动通信的发展及第三方支付工具“支付宝”。据普华永道的报告，中国的移动支付普及率遥遥领先，移动支付市场高速发展，保持世界第一的位置。从1988年到2018年，中国手机用户增长了52万倍。2003年，中国的手机用户数量开始超过固定电话用户数量。

同是2003年，淘宝网横空出世。这一年，淘宝网还推出了第三方支付工具“支付宝”。2003年10月，在日本横滨留学的崔卫平将一台九成新的富士数码相机，以750元的价格放到了当时的淘宝网上出售。仅两个小时之后，这台相机就成交了，支付宝史上第一笔交易就此诞生。崔卫平也成了支付宝的第一个用户。正是因为这第一个订单，支付宝和淘宝的名字也开始传播了起来。

2011年5月26日，支付宝获得央行颁发的国内第一张《支付业务许可证》（业内又称“支付牌照”）。这时，支付宝又推出了“扫码支付”。而随着二维码的大量使用和普及，人们正式开启了“移动支付时代”。2013年，支付宝手机支付完成超过27.8亿笔、金额超过9000亿元，成为全球最大的移动支付公司。同年，微信5.0版本发布，新增了微信支付功能，人们又多了一个移动支付选择……如今，移动支付已覆盖多种消费场景，人们基本不需带现金，只用手机“滴”一声，就可完成交易消费。

据2019年第43次《中国互联网络发展状况统计报告》，截至2018年，我国移动支付用户规模达5.83亿，年增长率为10.7%，在手机网民中的使用比例为71.4%。网民在线下消费时使用移动支付的比例达67.2%，移动支付正改变着老百姓的生活方式。